沒有薪資證明、收入不固定要怎麼貸款？自營商也能借款攻略

許多人以為，沒有薪資證明、收入不固定就無法貸款，尤其是自營商或自由工作者，經常被銀行拒絕。但事實上，只要掌握合法管道、提供替代資料或資產證明，即使收入不穩定，也能快速取得資金。本文整理完整攻略，幫你了解 無薪轉、收入不固定的自營商如何合法借款。

一、沒薪轉、收入不固定也能貸款的原理

銀行或合法融資公司在審核貸款時，主要考慮三個因素：

1. 還款能力：你是否能按時還款

2. 收入佐證或替代文件：證明資金來源穩定

3. 信用紀錄與擔保物：信用狀況及資產價值

因此，即使沒有薪轉或固定收入，只要能證明穩定現金流或提供資產抵押，也能順利核貸。

二、自營商、收入不固定者可申請的貸款管道

1️⃣ 銀行自營商專案貸款

許多銀行針對自營商、自由業提供專案貸款：

• 審核依據：近 1~2 年報稅資料、銀行往來明細

• 文件準備：營業登記證、客戶付款紀錄

• 優點：利率合理、流程安全

• 缺點：需要一定收入歷史或資產佐證

適合營業收入穩定、可提供佐證的自營商。

2️⃣ 政府立案合法融資公司

像 高盛融資 這類合法融資公司，專門針對 無薪轉、收入不固定、自由業、自營商 提供快速核貸方案：

• 不單看薪轉或勞保

• 可提供銀行往來明細、收入合約、資產證明替代

• 核貸速度快，急用資金可當天撥款

適合臨時周轉或急需資金的人。

3️⃣ 擔保型貸款

若你名下有資產，也可用擔保物貸款：

• 房屋抵押貸款

• 汽車 / 機車抵押貸款

• 其他高價動產抵押

優點：信用不完美、收入不固定也可核貸
缺點：需提供擔保物，否則無法使用

三、可提供的替代文件

自營商或自由業者若無薪轉、收入不固定，可準備以下文件：

1. 報稅資料 / 所得證明：反映實際收入

2. 銀行存款往來明細：顯示現金流穩定

3. 客戶付款憑證 / 合約：證明收入來源

4. 資產證明：汽機車、房屋、黃金等可作抵押

5. 營業登記文件：自營商身份佐證

文件越完整，核貸成功率越高。

四、申請條件懶人包

• 年滿 18 歲（部分機構 20 歲以上）

• 可證明收入來源或提供資產抵押

• 信用紀錄良好或可提供擔保物

• 替代性文件完整，能佐證還款能力

五、快速核貸技巧

1. 資料完整、整理清楚：審核更快

2. 選擇合法管道：銀行、自營商專案、政府立案融資公司

3. 不要先繳費用：合法貸款不會先收費

4. 規劃還款能力：避免信用受損

運用這些技巧，即使薪轉不足，也能順利核貸。

六、注意事項

• 避開地下錢莊：高利、暴力催收風險大

• 清楚利率與費用：短期貸款利率偏高

• 評估借款金額：避免負擔過重