當遇到資金周轉困難，不少人都會考慮向銀行貸款。然而多數民眾對於信貸額度怎麼計算、該如何提高信貸金額上限並不了解，以至於最終取得的核貸金額與認知有所落差。

因此，本篇文章將分享關於如何增加貸款額度的技巧，並推薦優質的申辦管道與方案，幫助大家順利跨越資金難關。

信貸額度是什麼？

在申請信貸之前，首先要先了解什麼是信用額度。信用額度為銀行根據申請人的信用評等、收入、負債狀況、還款能力等條件計算出最高可貸款額度。

綜觀目前各家銀行的信貸專案，大致可區分為 10～50萬 以下的小額貸款，以及額度可達 100～1,000 萬的大額一般信貸。

信貸額度怎麼算

民眾在選擇信貸時不免關心自身最高可貸到多少。其實，信貸額度的計算方式有一定的參考準則，包含 DBR 22、月負債收支比等，只要了解個別的定義，便可自行計算出預期可借貸的金額上限。

信貸額度估算方式：DBR22

DBR 22 為負債比 為平均月收入22 倍的簡稱，為金管會所規定的無擔保信用貸款額度上限。即個人信貸總額度不得超過平均月收入(包含年終獎金、分紅等)的 22 倍。

例如年收入60萬，每個月平均收入為 5 萬元(除以12)，則個人信貸總額度上限為 110 萬(乘以22)；新申辦信貸時，如有舊信貸、學貸、信用卡費尚未清償，都會占用 DBR 22 的額度。

信貸額度估算方式：月負債收支比

月負債收支比主要為計算個人負債比例。其計算公式為：每月須償還的負債÷平均月收入×100 %，一般來說，建議個人的月負債收支比不要超過 70 %。

例如：陳先生每月薪水 4 萬 5 千元，貸款月付金上限為 45,000×70 %=31,500。如申請信貸前的還款月付金為 1 萬元，經計算其月負債收支比為 22 %；若銀行評估核貸後收支比> 70 %，基於風險考量，銀行通常會婉拒申請或改採調降額度的方式核批。

信貸額度提升技巧

除了月收入、負債比例會影響信貸額度之外，其他影響信貸額度的常見因素包含：個人信用狀況、職業穩定度、財力狀況等。想要盡可能提高個人信貸額度？平時可做好以下準備：

維持良好信用評分，信用卡、貸款準時繳費

信用評分是銀行審核信貸額度的重要關鍵，銀行會透過徵聯了解申請者的信用狀況，信用分數越高有利於爭取到較優的貸款條件。反之，評分偏低較難取得高額度貸款，利率也會比較差。

因此，在申辦信貸前，建議多與銀行保持良好互動，信用卡、貸款準時繳費，避免因遲繳、催繳而被降低信用評等。

累積工作資歷、任職優質企業

諸如軍公教人員、專業人士（如醫師、律師、建築師等）、500 大企業主管／員工等，普遍有著工作、收入穩定的良好形象，放款風險低，銀行通常會給予較高的額度貸款。反之，如果是剛出社會或現有工作資歷未滿一年，則審核相對嚴謹。

個人財力狀況－提高收入、降低負債比

除了一般薪資收入，銀行也會視申貸者名下有無土地、房產，股票／基金等有價證券所帶來的租金、股利收入，作為審核貸款額度的依據。因此若具備足夠財力證明也可取得較高額度的貸款。此外，除正規薪資如尚有其他副業兼職，可一併提供收入證明；另外，清償卡債、舊信貸可降低負債比，也有助於提升貸款額度。